Monthly Archives: Март 2014

Как вести себя при общении с коллектором

Если вы и вправду является должником, при этом уже на протяжении нескольких месяцев не выплачивали кредит, то совсем скоро вам придется познакомиться с коллектором. Прежде всего, не следует бояться избегать разговора. В первую очередь, попросите его представиться, а при личной встрече предъявить следующие документы:

  • паспорт;
  • доверенность, которая подтверждает его полномочия;
  • договор цессии.

Если коллектор под любым предлогом отказывается предъявлять вышеперечисленные документы, то вы можете смело заканчивать с ним разговор, поскольку его можно квалифицировать как вымогателя. Помните о том, какие юридические полномочия и ограничения имеет коллекторское агентство. Если коллектор явно нарушает действующее законодательство, то вы можете смело обращаться в милицию и писать заявление о нарушении ваших прав. Таким образом, многим людям удается не возвращать долги коллекторам.

Подробнее о том, как себя вести с коллекторами читайте далее:

Что делать если коллекторы угрожают
Что делать если звонят коллекторы
Что если банк продал кредит коллектору

Права коллекторов: на что коллекторы имеют права и полномочия?

На что коллекторы не имеют права?
Как вообще быть если звонят коллекторы и что делать если не вы не брали кредит а коллекторы звонят

Согласно действующему законодательству, существуют определенные ограничения, которые налагаются на деятельность специалистов по взысканию долгов. Таким образом, коллектор ни в коем случае не должен использовать нецензурные выражения, угрозы, агрессивный тон в адрес заемщика. Однако при этом они могут звонить неограниченное количество раз, а также собирать личную информацию о вас. Конечно же, существуют косвенные ограничения на подобную деятельность коллекторов, которые описаны в Гражданском и Уголовном кодексах, однако притянуть к ответственности коллекторов за их нарушение крайне сложно.

Следует отметить, что бывают нередко случаи, когда человек не брал кредит, а звонят постоянно из коллекторского агентства. Это может произойти по двум причинам:

1)    ошибка коллектора, которая в ближайшем времени будет выявлена, и звонки прекратятся;

2)    кто-то из ваших родственников не выплачивает кредит или же после его смерти долг решили записать на вас. Конечно же, коллекторы будут всеми возможными способами пытаться вернуть долг, однако на самом деле они не имеют законного права требовать от вас выплаты задолженности вашего родственника не зависимо от того, насколько близким он является. В случае смерти заемщика передача долга его ближайшим родственникам, согласно действующему законодательству, не производится, поэтому вы можете смело доводить дело до суда.

Естественно, значительно сложнее обстоит дело, когда вы действительно задолжали банку крупную сумму, при этом нет возможности в скором времени вернуть средства. В таком случае крайне важно действовать правильно, а также по возможности обратиться в антиколлекторское агентство, где вам подскажут, если звонят, что делать.

Узнайте дальше, как вести себя с коллектором.
Что делать если коллекторы угрожают и вымогают деньги

Этапы работы коллекторов

Специалисты по возврату долга нацелены, прежде всего, на то, чтобы при минимальных усилиях заставить должника выплатить кредит. Таким образом, их работу можно разбить на несколько этапов:

1. Early Collection

Это ранний этап взыскания долга, в ходе которого в основном используются телефонные разговоры. В ходе беседы коллекторы используют более мягкие аргументы.

2.  Soft Collection

Также является раним этапом работы с должником, в ходе которого используются различные способы дистанционной связи. Специалисты по взысканию средств могут прибегать не только к постоянным телефонным звонкам, но и текстовым сообщениям, письменным уведомлениям и так далее. Таким способом коллекторское агентство пытается не только уведомить вас о наличии задолженности, но и мотивирует как можно быстрее выплатить ее, предупреждая о начислении процентов, а также увеличении суммы долга.

3. Late Collection

Следующая стадия взыскания долга, которая подразумевает личные встречи. В ходе этого этапа применяются более жесткие меры в рамках закона. Эта стадии условно разделяется на два шага:

  • Hard Collection – подразумевает личные встречи с задолжником, при этом коллектор может не только наведываться к вам домой, но прийти на работу для проведения личной беседы;
  • Legal Collection – подразумевает обращенные в судебные органы, чтобы на законных основаниях провести описание и конфискацию имущества для возвращения долга. Как правило, к этой стадии прибегают только после истечения 180 дней с момента появления задолженности.

Читайте дальше о том какие есть права и полномочия у коллекторов.
Подробнее:
Что могут сделать коллекторы
Что делать если не брал кредит а звонят коллекторы
Что делать если звонят коллекторы

Особенности работы коллекторского агентства

В большинстве случаев коллекторы подключаются на ранней стадии задолженности. Это связано с тем, что в подобной ситуации значительно легче заставить должника вернуть средства банку, при этом необходимо будет минимум усилий.

Прежде всего, следует отметить, что деятельность коллекторов регулируется законодательством, на что заемщик обязательно должен обращать внимание. Сотрудники коллекторского агентства никогда не ходят к должникам с битами, поэтому их нельзя приравнять к рэкетирам или рейдерам. Дело в том, что коллекторы пользуются психологическим воздействием на человека. Конечно же, некоторые специалисты прибегают к угрозам, хотя не имеют на это юридических прав.

Основная задача любого специалиста в этой области заключается в том, чтобы вернуть долг без судебного процесса. Соответственно, между должником и коллектором проводиться «воспитательная беседа», суть которой заключается в том, чтобы осведомить заемщика в его долговых обязательств, а также ознакомить с дальнейшими шагами коллекторского агентства в случае отказа от возврата средств. В такой ситуации крайне важно знать, как бороться с подобными организациями, чтобы сохранить свое имущество.

Читайте дальше о 3 этапах работы коллекторов: весь путь от телефонных разговоров до взыскания долга.

Кредитный долг перешел к коллекторам – не стоит паниковать

Когда кредитный долг достигает критической отметки, то банки, как правило, передают его коллекторам. В подобных случаях сумма, которую вы задолжали, может увеличиться в разы. Однако заемщикам не следует поддаваться панике, ведь из подобной ситуации можно найти выход.

Кто такие коллекторы?

Коллекторские агентства представляют собой организации, которые специализируются на взыскании задолженностей.  Сегодня основная часть подобных агентств работает в качестве партнера кредитора. Коллекторы собирают долги за определенное вознаграждение, которое выражается в процентах от собранной суммы.

Впервые подобные организации появились в США, а уже после и на территории России. Коллекторское агентство выступает в роли посредника между заемщиком и банковским учреждением, однако бывают случаи, когда коллекторы выкупают долг у банка, после чего могут самостоятельно устанавливать проценты.

Первая подобная организация в России появилась на базе банка «Русский стандарт». Коллекторское агентство было зарегистрировано еще в 2001 году. Учитывая, что такие агентства появились не так давно, далеко не все знают, в чем заключаются особенности их работы и как лучше им противостоять, если кредит продали коллекторам.

Читайте дальше об особенностях работы коллекторских агентств:
Коллекторы = рэкетиры?
Как бороться с коллекторами?

Что делать если пришли судебные приставы

Понятно, что визит людей, которые собираются что-то забрать у человека, вызывает негативные эмоции. Но люди эти просто исполняют свои служебные обязанности и за редким исключением приходят к тому, кто реально «проштрафился». В интервью одной из местечковых газет начальник местной службы приставов сказал следующее:

«Следует помнить, что приставы-исполнители тоже люди, и ничто человеческое им не чуждо. Поэтому не стоит грубить или угрожать. Во-первых, вы настраиваете человека против себя, а во-вторых, такое поведение с представителями власти может повлечь не самые хорошие последствия вплоть до уголовной ответственности. Полномочия судебных приставов-исполнителей достаточно широки. Действующее законодательство наделяет их правом входить в помещения для исполнения своих обязанностей и препятствовать таким действиям нельзя».

Соблюдение норм приличия и спокойное поведение отнюдь не означают, что приставу надо предоставить полную свободу действий. Прав у пристава, конечно, много, но есть и обязанности! Так, например, свой визит исполнитель должен осуществить в рабочий день с 6 до 22 часов. В другое время пристав входить в квартиру не имеет права. При общении с должником пристав обязан представиться, предъявить удостоверение, а также исполнительный лист. Описание имущества приставами или его конфискация должны производиться в присутствии двух понятых. А вот присутствие должника по закону не требуется.

Любые нарушения должны стать основанием для того, чтобы подать в суд на приставов. Перед подачей иска можно написать жалобу старшему приставу отдела, в ведении которого находится ваше исполнительное дело. Если положительного для вас ответа не будет в течение 2-3 дней, то остается только суд. Суды часто принимают решения в пользу должников и наказывают приставов, допустивших нарушения. Это подтверждает отзыв, размещенный на тематическом форуме:

«Судебные приставы описали имущество в присутствии одного понятого. Я подал в суд и приложил копию акта. По решению суда служба приставов должна исправить нарушения, наказать виновное лицо, а также компенсировать мне материальные и моральные издержки. На деньги я, понятное дело, не надеюсь, а акт признан недействительным. И теперь до составления нового я могу свое имущество продать, подарить, потерять и т.д.»

Если деньги надо платить не только банку

Для того чтобы попасть в категорию должников совсем не обязательно брать кредиты в банке. Исполнительное производство может быть открыто при наличии любой задолженности. Так причиной прихода приставов могут стать неоплаченные когда-то коммунальные платежи, земельный налог, алименты и так далее. Может случиться так, что у человека есть необходимость погашать одновременно и кредит, и другие долги, и ему в дверь уже звонят приставы. Как лучше выпутаться из такой сложной ситуации можно рассмотреть на примере одного из посетителей юридической онлайн-консультации. Некий Иван написал следующее:

«За то, что я спилил дерево возле дома, мне через суд назначили штраф в 200 тысяч. Взять у меня нечего. Официальная зарплата 7 тыс. Приставы стали забирать половину моей зарплаты. Незадолго до этого я взял 30 тыс. в Альфа-Банке и исправно платил. Но однажды из банка позвонили и сказали, что мой счет арестован и все деньги, которые я буду переводить в банк, уйдут не на погашение кредита, а на погашение штрафа. Т.е. пока я буду гасить штраф, у меня будет накапливаться просрочка по кредиту, плюс пеня!!! Имеет ли право судебный пристав так поступать и что делать мне?»

Ответ одного из адвокатов подтвердил правомочность действий приставов-исполнителей. В случае отказа должника исполнить свои обязательства в полном объеме, арест счета в банке является законным. А совет специалиста был следующим:

«Вам следует обратиться в суд с просьбой рассрочить выплаты. Максимальный срок, который предусматривает законодательство – 5 лет. В этом случае сумма ваших выплат уменьшится, и вы сможете погашать и кредит, и штраф. Но не платить судебным приставам вовсе – себе дороже!»

Еще один юрист посоветовал решать вопрос по следующей схеме:

«Узнайте в банке, какой именно счет арестован. Если арестован текущий счет, то надо выяснить в банке, как погашать кредит без зачисления средств на текущий счет. Если же арестован кредитный счет, то это как раз то, что не могут сделать судебные приставы, не имеют права. Вам следует письменно обратиться к старшему приставу с жалобой на незаконные действия исполнителей. Следующим шагом должно стать обращение в суд».

Был также и третий вариант, предложенный консультантами:

«Вы должны договориться с банком о прекращении выплат по кредиту. Потом банк должен подать иск в суд. После решения суда исполнители будут вынуждены добавить новый исполнительный лист в производство и по двум задолженностям списывать не более 50% от вашей зарплаты».

Кредиты и судебные приставы

Если договориться с банком не удалось, то кредитор передает дело в суд, а суд после вынесения судебного приказа направляет дело в службу судебных приставов для начала исполнительного производства. В должностные обязанности судебных приставов-исполнителей входит организация мероприятий по взысканию долга. Что может и должен сделать человек, если к нему приходят или еще только должны прийти приставы?

Если пришло уведомление от исполнителей

В обязанности судебных приставов-исполнителей вменяется отправка должнику уведомления, в котором будет описана ситуация со ссылками на судебный приказ и действующие законы. Существует две наиболее типичных ситуации, первая из которых, – человек не может погасить долг единовременно, а вторая – может и хочет.

Рассматривая первый случай, можно привести ответ практикующего адвоката на вопрос о получении сообщения человеком, который по состоянию здоровья не мог выплачивать долг, но банк не принял этот факт к сведению и все равно обратился в суд. Ответ был следующим:

«Если по вашему делу уже вынесен судебный приказ и приставы-исполнители прислали вам уведомление, то надо в кратчайшие сроки подать в суд жалобу на этот приказ. Тогда у вас появится возможность в судебном порядке доказать, что вы не могли выплачивать деньги по состоянию здоровья, и необходимого дохода у вас не было по этой же причине».

А один из должников воспользовался своим правом погасить долг и оставил следующее сообщение на профильном форуме:

«Когда пришло письмо от приставов, чтобы судебные приставы не пришли, я сам поехал к ним. Я сказал, что сейчас уже устроился на работу и готов погашать долг. Они с радостью согласились на этот вариант, так как у них у самих дел полно, и бегать по квартирам времени совсем нет. Выплаты расписали на полгода, и я исправно вносил деньги. Поэтому ко мне они так и не дошли».

Если же вы не желаете или не имеете возможности сами обратиться в службу приставов, то они придут к вам в скором времени. Это будет, скорее всего, не завтра и не через три дня, но и на очень долгий срок рассчитывать не стоит. Также придется еще заплатить 7% судебным приставам за их труд.

Читайте здесь — что делать если пришли судебные приставы

Как исправить кредитную историю? Самые эффективные решения

Когда человек знает перечень своих нарушений, у него возникает резонный вопрос «как почистить плохую кредитную историю?» Предпринимать какие-либо шаги следует в зависимости от того, что именно было не так. Если на сегодняшний день имеется задолженность, то следует обратиться в банк, с которым был подписан кредитный договор. После обращения должника, возможны два варианта минимизировать негативные последствия: полностью погасить задолженность или реструктуризировать ее.

С этим вопросом затягивать не стоит, так как в банковской практике стали довольно частыми случаи переуступки долга коллекторам. После переуступки решить вопрос «по-хорошему» с банком уже не получится. В сети можно найти сколько угодно сообщений подобных этому:

«Взял в банке кредит на сумму 39000 рублей. Сначала выплачивал исправно и почти половину погасил. Год назад перестал платить по личным обстоятельствам. Во-первых, потерял работу, а во-вторых, были проблемы в семье. Когда устроился на новую работу, наросла пеня, и я стал спорить с банком, что не должен столько платить. Недавно пришла бумага от коллекторов с требованием заплатить. Я обратился в банк, но они сказали, что больше со мной не работают!»

Бывают случаи, когда банк плохих кредитных историй может содержать информацию, не соответствующую действительности. Вот какую историю рассказал клиент банка «Траст», который по сути клиентом даже и не являлся:

«Обратился в несколько банков за кредитом и везде отказали. Нигде ничего не объясняли, только из банка «Тинькофф» написали, что причина в плохой истории. После долгих выяснений я нашел банк, который имеет ко мне претензии. У меня в 2009 году украли паспорт и на него в банке «Траст» оформили кредит, который само собой не погасили. Расследование в банке длилось недолго, и я получил уведомление, что все претензии сняты. Банк направит информацию в БКИ и в мой файл будут внесены соответствующие изменения. Вроде бы все хорошо. Но на внесение изменений я потратил кучу времени. Обращался несколько раз письменно и в банк, и в бюро. В БКИ говорили, что банк ничего не присылал, а в банке говорили, что выслали. Короче, историю исправил, но 3 месяца уже не вернуть…»

В этой ситуации хоть и не сразу, но все завершилось хорошо. Если же ни обращение в банк, ни в бюро не помогают, то остается лишь один способ доказать свою правоту – обращение в суд. Просто ждать – это не есть решение проблемы, так как ответ на вопрос «сколько хранится кредитная история?» неутешительный – 15 лет!

Подробнее о том, как можно исправить кредитную историю читайте в новых статьях:

Плохая кредитная история: к чему приводит досрочное погашение, как исправить? И где легче получить кредит, если история уже испорчена?

Деньги с плохой кредитной историей: миссия невыполнима?

Как оспорить ошибки в кредитном отчете?

Микрокредиты с плохой кредитной историей

Получение кредита с плохой историей возможно?

Если исправить кредитную историю по каким-то причинам не получается, то одним из выходов может стать экспресс-кредит. В большинстве своем ссуды в торговых точках выдаются без проверки КИ. Оценку потенциальных заемщиков осуществляет скоринговая система, которая делает вывод по предоставленным клиентами данным. Когда надо принять решение по кредиту в течение 30 минут или даже 1 часа, то банк физически не в состоянии осуществить проверку. Вот пример из жизни, размещенный на сайте отзывов:

«У меня были просрочки по кредиту. Я думал, что теперь оформить кредит мне вряд ли когда-нибудь удастся. Но недавно в салоне «Аскона» жена присмотрела новую кровать (37000 руб.) и матрас (12000 руб.) плюс всякие мелочи и в сумме на 55 тысяч набежало. Там же в салоне нам предложили взять кредит. Больше всего понравились условия Альфа-Банка. Кредит оформили на меня, и никто никаких вопросов не задавал. Из документов только паспорт отсканировали и все. Теперь буду стараться погасить вовремя. Так сказать работать на кредитную историю».

 Микрокредиты с плохой кредитной историей возможны, но следует быть готовым к тому, что процентные ставки по таким займам будут намного выше обычных, а суммы небольшими. Встречаются также предложения банков, которые предлагают кредитование с плохой кредитной историей через кредитные карты. Вот отзыв клиентки банка «Восточный Экспресс»:

«Брала когда-то кредит. По болезни перестала платить. Потом все погасила, но дырка в полгода осталась в кредитной истории и как я не пыталась доказать, что у меня уважительная причина, ничего не вышло. Подруга (она сама банкирша) посоветовала открыть карту в Экспрессе. Я подала заявку, ее одобрили и выдали карту. Я расплачивалась в рамках лимита и вовремя гасила задолженность. Через полгода мне пришла sms с предложением увеличить лимит в 2 раза! А через год у меня уже был лимит в 200 000 тысяч. И в банке говорят, что это не предел. Подруга говорит, что все данные вносятся в кредитную историю и через пару лет меня будут рады видеть в любом банке как заемщика!»

Конечно, приведенные примеры – не панацея, и банк может не выдать кредит с плохой кредитной историей. Но если все-таки найти банк, который примет такие условия игры, то это может стать фундаментом новой кредитной истории, в которой темные пятна останутся в далеком прошлом.

Как получить кредит с плохой кредитной историей?

Какая кредитная история считается плохой?
Каковы причины плохой кредитной истории?
Как получить кредит с плохой кредитной историей?

Когда появились Бюро кредитных историй, некоторым гражданам стало затруднительно получить кредит. «Старые грехи» мешают решить вопросы с получением денег в банке, и многие считают, что это приговор на всю жизнь. Но ведь не все заемщики, имеющие плохую кредитную историю, являются жуликами. Кто-то в момент кризиса потерял работу, а кому-то помешали внести платеж своевременно проблемы со здоровьем. Да мало ли какие причины плохой кредитной истории могут быть! Но беспристрастные базы данных не вникают в проблемы «субъектов», они просто хранят информацию. Как разобраться в ситуации, если человеку нужен кредит, а его репутация подмочена?

Какая кредитная история считается плохой?

Согласно действующим законодательным актам, регулирующим процесс формирования кредитных историй, плохая кредитная история – это документально зафиксированные нарушения заемщиком своих обязательств по кредиту. Среди таковых наиболее частыми являются:

  • несвоевременные выплаты по кредитам;
  • погашение задолженности за счет залога;
  • участие судебных инстанций в спорах между заемщиком и кредитором.

Но если бы на таких людях все банкиры ставили крест, то они растеряли бы большую часть клиентской базы. Однозначно, что если клиент обращается в банки, плохая кредитная история становится камнем преткновения далеко не всегда. Есть вещи, на которые кредитным экспертам приходится закрывать глаза. Ведь если кредит заемщику, допустившему незначительные нарушения, не выдашь ты, то его с удовольствием «подберут» конкуренты. В подтверждение тому приведем высказывание руководителя департамента розничного кредитования Московского Кредитного банка, Алексея Косякова:

«Наше отношение к людям, которые погашали свои займы через суд однозначно отрицательное. Если у такого клиента с тех пор не было новых кредитов, которые он своевременно погашал, то мы будем вынуждены ему отказать. Другое дело, когда человек не вносил платежи 2-3 месяца, но потом выплатил все штрафы и вошел в график платежей. Мы понимаем, что люди с плохой кредитной историей имели временные трудности, с которыми они смогли справиться. Поэтому таким клиентам мы с большой долей вероятности выдадим кредит».

Критерии оценки у всех банкиров разные, но общую тенденцию данный пример описывает почти полностью. У банков есть планы по выдаче кредитов, и в борьбе за долю рыночного пирога им приходится смягчать свои требования. Поэтому получить деньги с плохой кредитной историей при определенных условиях чаще можно, чем нельзя.

Плохая кредитная история: знаем наверняка или предполагаем?

Когда банк отказывает заемщику, действующее законодательство не обязывает банкиров давать какие-либо пояснения. И если причиной стала плохая кредитная история, то клиент вряд ли узнает об этом. Более того, некоторые банки сразу предупреждают своих клиентов, что на кредиты рассчитывать им не приходится. Для примера возьмем отзыв клиента банка «Русский Стандарт»:

«Открыв себе интернет-банкинг, на главной странице я с ужасом увидел статус своей кредитной истории – «Плохая». Причина мне была не ясна. Я никогда не брал кредиты ни в этом банке, ни в других. Я пробовал писать в службу поддержки, обращался в отделение банка, но ничего не менялось. Вразумительного ответа о причинах моего статуса неблагонадежного заемщика мне никто не дал. И вот в один прекрасный день мой статус изменился на «С незначительными проблемами». Был еще статус «Без проблем», но до него я, видимо, не дорос…»

Данный пример наглядно демонстрирует, что программное обеспечение в банках по своему развитию явно опережает людей, которые с ним работают. Несвоевременное и некорректное внесение информации в кредитные истории клиентов порождает множество трудностей и формируется недостоверная база плохих кредитных историй. А разбираться и исправлять ситуацию (читаем: «решать чужие проблемы») банкирам зачастую просто некогда.

Данные о человеке, который по закону «О кредитных историях» является «субъектом кредитной истории», могут храниться в разных бюро. Узнать свою историю, помогут советы заместителя директора «Межрегионального Бюро кредитных историй» Виталия Бойко:

«Первым шагом должно быть обращение в Центральный каталог кредитных историй, созданный на базе Центробанка. В этой структуре собрана информация обо всех заемщиках, которые были зарегистрированы в каком-либо БКИ. Запрос может быть сделан только официально с идентификацией личности заявителя. По электронной почте получить информацию не получится. Следует понимать, что в ЦККИ хранятся только титульные листы кредитных историй. Какие в файлах займы, с плохой кредитной историей или с положительной, каталог умалчивает. После этого придется обращаться во все бюро, где есть данные о вашей кредитной истории».

Каждое бюро предоставляет платные услуги. За деньги получать на руки свою историю можно хоть каждый день. Но действующее законодательство обязывает БКИ один раз в году предоставлять клиентам информацию бесплатно. Следовательно, первичный сбор информации о себе любимом можно осуществить без особых затрат.